Новые МФО Украины

Онлайн-кредитование – очень востребованная услуга. Она помогает быстро решить финансовые проблемы. Многие становятся постоянными клиентами МФО. Ведь это очень удобно: практически круглосуточно в любом месте можно отправить онлайн-заявку и практически сразу получить нужную сумму.

Содержание:

1. Об онлайн-кредитовании
2. Требования, предъявляемые к потенциальным клиентам
3. Условия кредитования
4. Самостоятельный расчет процентов
5. Как получить деньги
6. Последствия нарушений условий

Об онлайн-кредитовании

Деятельность МФО, работающих в сети интернет, регулируется законом Украины № 2664-III от 12.07.2001 г. «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг». Чтобы оказывать услуги населению, микрокредиторы получают специальную лицензию. Ее предоставляет НБУ.

Основное отличие онлайн-кредиторов от прочих заключается в том, что у таких организаций весь процесс кредитования проходит дистанционно. Человек ни разу не посещает офис, кроме ситуации, когда желает получить наличные деньги именно в фирменном отделении.

Заявка подается на сайте кредитной организации. Все проверки выполняют автоматически. Иногда могут позвонить заявителю. Соответствующие документы подписываются одноразовым паролем, поступившим на телефонный номер клиента.

Онлайн-кредиты ценят за то, что они:

• предоставляют возможность получить деньги почти сразу после отправки запроса и в любое время суток. Некоторые компании даже привозят банкноты на указанный адрес;
• одобряются без привязки к фактическому местоположению;
• выдаются исходя из лояльного отношения к состоянию кредитной истории, наличию доходов;
• нецелевые. Никто не интересуется целью получения средств и не требует отчета об их использовании;
• выдаются без обеспечения. Не нужно привлекать поручителя или оформлять залог;
• помогают сформировать положительный кредитный рейтинг, что может быть полезно, если планируется ипотека или другой крупный займ. При высоком уровне доверия кредит обойдется дешевле;
• благодаря бонусным программам, которые реализуются у некоторых кредиторов, позволяют существенно экономить на обслуживании кредитных обязательств. Многие МФО тем, кто обращается к ним впервые, готовы предоставить деньги, пусть и небольшую сумму и на ограниченный срок, под 0,01%.

Требования, предъявляемые к потенциальным клиентам

Львиная доля микрокредиторов готова сотрудничать с лицами:

• достигшими совершеннолетия;
• не вышедшими на пенсию;
• имеющими гражданство Украины.

Особых требований в отношении трудоустройства и места проживания нет. Достаточно указать наличие источника дохода. Фактически МФО работают и со студентами, и с безработными. Некоторые организации сотрудничают с лицами в возрасте до 70-75 лет.

Из документов потребуется удостоверение личности (паспорт или ID-карта) и номер банковской карты или счета, если выбран безналичный перевод заемных средств. Второй документ (водительское удостоверение, какой-либо полис) почти никто не запрашивает.

Условия кредитования

В Украине кредитуют в гривнах. Получить кредит в евро, российских рублях или долларах США не получится.

Основные параметры микрозаймов и их типичные значения:

• сумма – 500 – 30 000 гривен;
• срок – от 1 дня до 12 месяцев;
• ставка – от 0,01% до 2% в сутки.

Заявки подают онлайн на сайте. Заполняется стандартная форма, в которой указывают данные о себе, о месте работы и проживания, контактные данные.

Обязательно перепроверьте все указанные сведения. Первый этап проверки проходит в автоматическом режиме, когда данные проверяются специальной программой. Особое внимание уделите корректности написания ФИО, номеров документов и счетов.

Онлайн-кредитование ценится за высокую скорость обработки заявок. Ответ поступит примерно через 10-15 минут. При проверке кто-то из кредиторов звонит, уточняет некоторые нюансы. Большинство просто уведомляют об одобрении.

Решение поступит в СМС-сообщении. Далее следует войти в личный кабинет и следовать инструкциям, которые будет давать система. В качестве идентификации пользователя используется его номер телефона и одноразовый СМС-пароль. Они же заменяют электронную цифровую подпись при подписании кредитной документации.

Изучите список микрофинансовых организаций Украины, представленный на нашем сайте, оцените самые новые микрозаймы и выберите лучшее предложение. В этом поможет и рейтинг МФО.

Самостоятельный расчет процентов

Банки практикуют начисление аннуитетных платежей. Формула расчета аннуитета сложная. Поэтому многие банки и тематические сайты предлагают универсальные онлайн-калькуляторы. Сервисы произведут необходимые вычисления и построят график платежей. С помощью калькулятора легче оценить величину предстоящих выплат с учетом размера займа и его срока, подобрать их оптимальное соотношение.

Микрозаймы выдают по дифференцированной ставке. При этом применяется формула простых процентов:

ПЛАТЕЖ = СУММА + СУММА х СТАВКА х ДНИ,

где:

ПЛАТЕЖ – это то, что следует вернуть к моменту окончания действия договоренности, это выданная сумма вместе с начисленными процентами;

СУММА – размер кредита;

СТАВКА – дневная ставка процента, выраженная в процентах и поделенная на 100%;

ДНИ – продолжительность кредитования в днях.

Когда просматриваете каталог МФО, планируя оформить микрозайм, оцените свою кредитную нагрузку. Международные финансовые институты советуют не повышать ее, если около 40% месячного дохода уже расходуется на обслуживание долговых обязательств. При превышении указанного лимита среднестатистическое домохозяйство испытывает большие затруднения со своевременным возвратом долга.

Простой расчет

Например, получен микрозайм в сумме 6 000 гривен на 12 дней под 0,01% в сутки. Тогда заемщику предстоит вернуть:

6 000 + 6 000 х (0,01%/100%) х 12 = 6 007,2 грн.

Если ту же сумму под тот же процент выдали на 56 дней с обязанностью уплачивать процент каждые 2 недели, расчеты следует делать исходя из срока в 14 дней, но 4 раза. То есть за каждый платежный период из четырех клиент уплатит процентов:

6 000 х (0,01%/100%) х 14 = 8,4 грн.

За все время кредитования следует внести:

8,4 х 4 = 33,6 грн.

Досрочное погашение

Если предположить, что по окончании первого платежного периода выполнено досрочное погашение на сумму 1 000 гривен, то за первые 2 недели предстоит заплатить также 8,4 гривны.

За 2-ой платежный период и каждый последующий уже нужно внести:

(6 000 — 1 000) х (0,01%/100%) х 14 = 7 грн.

Итого процентов за все время с учетом досрочных выплат:

8,4 + 7 х 3 = 29,4 грн.

Как получить деньги

Для удобства клиентов им предлагают получить кредитные средства наличными или безналичным переводом на банковскую карту. Получателем денег всегда будет заявитель, то есть получить займ на счет, открытый на имя другого лица, нельзя.

Наличные средства выдадут в офисе МФО или одного из его партнеров. Иногда предлагают банковский или почтовый перевод. При заказе наличности выбирайте офис с удобным месторасположением и учитывайте время его работы.

Учтите, что на перевод средств, в том числе, при выдаче наличных денег, требуется время. Современные технологии позволяют осуществлять мгновенные переводы. Но допускается задержка до 5 суток в связи со спецификой работы банковской системы.

Потому важно уточнять у кредитора, с какого момента займ считается выданным: когда отправили деньги, или когда их реально получил заемщик, когда средства зачислили на его счет. От этого зависит и срок фактического кредитования (реально он может оказаться меньше заявленного), и величина начисляемых процентов (платить за пользование займом, когда в действительности он еще не получен, никто не захочет).

Проверьте, предусмотрена ли комиссия за выдачу микрозайма и за его перевод. Первый платеж уже большая редкость, а расходы на отправку денег МФО обычно берут на себя.

Как погашается микрокредит

Все кредиторы, и даже малоизвестные МФО Украины, в договорах кредитования прописывают способы погашения задолженности. Важно отслеживать, какие из них будут бесплатными. Большинство предлагаемых способов расчета предполагают уплату комиссии от 1%.

Обычно предлагают воспользоваться:

• онлайн-сервисом банка, в котором клиент открыл счет или выпустил карту;
• банковскими кассами;
• услугами офисов-партнеров;
• устройствами самообслуживания различных финансовых организаций;
• специальными формами для онлайн-платежей, встроенными в сайт кредитора, в том числе, расположенными в личном кабинете.

То есть можно оплачивать как наличными деньгами в кассе, так и воспользоваться безналичным расчетом.

Дату возврата прописывают в договоре. Если предполагается погашение долга в несколько этапов (еженедельно или ежемесячно), составляется график платежей. Он является неотъемлемой частью соглашения. Пропуск дат, указанных в графике, считается просрочкой.

Последствия нарушений условий

И самые популярные в стране, и неизвестные МФО строго следят за тем, чтобы клиенты вовремя и в полной мере рассчитывались по кредитным договорам. Если заемщик нарушает условия кредитования, к нему применяют определенные санкции.

Начальный этап

В первые дни просрочки звонят менеджеры и напоминают о необходимости погасить задолженность. Одновременно заемщик получает СМС-уведомления и информационные e-mail.

С первого дня просрочки начисляют пени. Если за нарушение периодичности оплаты предусмотрен штраф, его также выпишут. По договорам, заключенным на сумму менее минимальной заработной платы, санкционные начисления не могут превышать 50% от изначальной величины долга. По более крупным сделкам указанный лимит установлен на уровне двукратной величины задолженности.

Данные о просрочке передаются в БКИ и отражаются в кредитной истории. Впоследствии кредиторы при принятии решения о возможности кредитования и условиях выдачи денег будут учитывать этот факт. Если у них существует внутренняя премиальная система, то рейтинг снизится, потеряются бонусы и скидки, лишат права на кредитование на льготных условиях.

Коллекторы, суд

Длительная просрочка чревата передачей права требования коллекторскому агентству. Физическое воздействие на должника со стороны подобных организаций исключено. Однако на клиента и на его ближайшее окружение будет оказываться психологическое воздействие. Агентства осуществляют регулярные звонки, в том числе, работодателям, практикуют персональные посещения, что очень тяжело морально.

Более легким вариантом можно считать передачу дела в суд. Хотя база МФО хранится онлайн, а сделка была заключена дистанционно, ее признают юридически значимой. Суды, если все было оформлено верно, всегда встают на сторону кредитора. Единственное на что можно надеяться, так это на снижение размера штрафных выплат с учетом ограничений, установленных законом, а также разумности требований.

После судебных разбирательств в дело вступает ССПУ (Служба судебных приставов Украины). Она уполномочена:

• запретить выезд заграницу;
• удерживать до 50% от дохода (от пенсии, зарплаты);
• списать средства с любого имеющегося счета, включая накопительный;
• наложить запрет на совершение сделок с имуществом;
• выставить имеющиеся активы (бытовую технику, электронику, транспорт) на продажу.

В обоих случаях (при передаче дела коллекторам или в суд) информация о достижении этой стадии передается в БКИ, после чего шансы на последующее кредитование практически равны нулю. Бюро хранят информацию о кредите в течение 10 лет с момента последней операции по счету (с даты последнего взноса или запроса приставов).

Пролонгация

Практически все кредиторы, включая новые микрофинансовые организации, предлагают клиентам, оказавшимся в сложной ситуации, оформить пролонгацию договора. В результате продлевается срок его действия, значит, теперь займ можно будет вернуть попозже.

Условия пролонгации и порядок ее оформления изначально прописывается в кредитном договоре. Чтобы продлить займ, нужно подать заявку:

• через личный кабинет (это наиболее популярный вариант);
• в электронном письме;
• по телефону.

Плюсы пролонгации:

• отсутствие штрафов, пени и прочих санкций;
• сохранение качества кредитной истории, поскольку условия сделки не нарушены;
• премиальный статус клиента в конкретной компании удерживается на прежнем уровне или даже повышается, остаются на
• прежнем уровне бонусный счет и размер скидок;
• по факту условия кредитования остаются прежними;
• краткосрочный договор трансформируется в более длительный.

Минусы процедуры определяются политикой МФО. Возможны ограничения по:

• периоду, когда можно обратиться за пролонгацией. Заемщику могут позволить подать заявку и за 1 день до даты окончательного расчета, а могут обязать обратиться до наступления середины срока действия договора;
• количеству продлений (например, не более 1 или до 10 раз);
• продолжительности действия отсрочки. Обычно соглашение пролонгируют еще на 7-30 суток.

Будьте готовы к тому, что сама процедура может оказаться платной. Комиссия достигает 30% от первоначальной суммы. Чаще ограничиваются уплатой 1%. Многие предоставляют пролонгацию и вовсе бесплатно.

Традиционно прежде чем изменить условия кредита кредиторы просят погасить текущую задолженность по процентам. Основную сумму при этом можно не возвращать, либо рассчитаться частично. Проценты станут начислять на остаток задолженности.

Компании обычно помогают добросовестным клиентам. Кредиторам выгоднее продлить договор, нежели получить проблемного заемщика. Последнее чревато длительными досудебными и в отдельных случаях судебными разбирательствами. При пролонгации компания сохраняет лояльность клиента.

Потому при подозрении на проблемы со своевременным возвратом лучше заранее обратиться к кредитору и подать заявку на продление сроков. Нередко об этом можно договориться и тогда, когда уже пошла просрочка. Но в таком случае начислят пени и штрафы за период до вступления в силу изменений в условия договора, а кредитная история все же будет скомпрометирована.

При этом за заемщиком сохраняется право на досрочное погашение, в том числе, частичное с перерасчетом процентов с учетом фактического остатка на любом этапе: до изменения условий кредита и после. Так размер переплаты становится меньше.